Pontuação score, o que é, e como calcular

Uma pontuação de crédito informa aos credores sua credibilidade (qual a probabilidade de você pagar um empréstimo com base no seu histórico de crédito). É calculado usando as informações nos seus relatórios de crédito. As pontuações FICO ® são o padrão para as pontuações de crédito – usadas por 90% dos principais financiadores no mundo inteiro.

 

As pontuações de crédito influenciam o crédito disponível para uma pessoa e os termos (taxa de juros etc.) que os credores podem oferecer. É uma parte vital da saúde do crédito.

 

Quando você solicita crédito – seja para um cartão de crédito, um empréstimo automático ou uma compra de bens – os credores querem saber que risco correriam emprestando dinheiro. Quando os credores solicitam um relatório de crédito, eles também podem solicitar uma pontuação de crédito com base nas informações do relatório. Uma pontuação de crédito ajuda os credores a avaliar um relatório de crédito. É um número que resume o risco de crédito, com base na captura instantânea de um relatório de crédito em um determinado momento.

 

É importante entender que nem toda pontuação de crédito oferecida para venda on-line é uma pontuação FICO. Aprenda a diferença entre as pontuações de crédito e as pontuações FICO .

 

Sobre seu score

As pontuações de crédito mais usadas são as pontuações score, as pontuações de crédito criadas pela Fair Isaac Corporation? e usada em todo o mundo, mesmo que o nome varie de pais para pais. 90% dos principais financiadores usam o Scores para ajudá-los a tomar bilhões de decisões relacionadas a crédito todos os anos. As pontuações do FICO são calculadas com base apenas nas informações do relatório de crédito do consumidor, mantidas pelas agências de crédito Serasa Experian e outras.

Ao comparar essas informações com os padrões de centenas de milhares de relatórios de crédito anteriores, as pontuações score estimam seu nível de risco de crédito futuro ou a probabilidade de você pagar um empréstimo pontualmente.

 

O que é uma boa pontuação de crédito?

A maioria das pontuações de crédito tem uma faixa de pontuação de 0 a 1000. Quanto maior a pontuação, menor o risco para os credores. Uma pontuação de crédito “boa” é considerada na faixa de pontuação 670-739.

Enquanto muitos credores usam pontuações de crédito como o FICO Scores para ajudá-los a tomar decisões sobre empréstimos, cada credor tem sua própria estratégia, incluindo o nível de risco que considera aceitável. Não existe uma “pontuação de corte” única usada por todos os credores e existem muitos fatores adicionais que os credores podem usar para determinar suas taxas de juros reais.

 

Por que minha pontuação de crédito é alta ou baixa?

Quando uma pontuação de crédito é calculada, a agência de crédito também fornecerá até cinco razões que influenciam mais fortemente essa pontuação específica. Esses motivos geralmente são negativos porque são os motivos pelos quais a pontuação de crédito não é maior.

 

O mínimo necessário para calcular uma pontuação de crédito

Para que uma pontuação de crédito seja calculada, seu relatório de crédito deve conter informações suficientes – e informações recentes suficientes – nas quais basear uma pontuação de crédito.

Geralmente, isso significa que você deve ter pelo menos uma conta aberta por seis meses ou mais e pelo menos uma conta de telefone, boletos ou compras parceladas que tenha sido relatada à agência de crédito nos últimos seis meses.

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Suas pontuações de crédito mudarão com o tempo

À medida que as informações no seu relatório de crédito mudam, qualquer nova pontuação de crédito será baseada no seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito de um mês atrás provavelmente não é a mesma pontuação que um credor obteria hoje da agência de crédito.

 

Empresas de avaliação de crédito

No Brasil há atualmente 3 empresas gerenciando banco de dados com informações de crédito e avaliação de riscos, que fornecem dados para empresas de crédito. Elas são a SCPC, SPC e a Serasa.

 

SCPC

A sigla SCPC significa Serviço Central de Proteção ao Crédito e é uma instituição administrada pela Boa Vista Serviços.

Ver site da SCPC

 

A criação do SCPC ocorreu ainda em 1955 e tinha como seu principal objetivo auxiliar as empresas brasileiras a realizarem operações de crédito e transações comerciais com mais segurança.

Parecido com o Serasa e com métodos de avaliação de crédito parecido, o SCPC tem serviços gratuitos como consulta de CPF e Score e opções de monitoramento através de um plano mensal pago..

 

SPC

O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) é um banco de dados gerenciado pela Câmara de Dirigentes Lojistas (CDL) e é considerado o maior e mais completo banco de dados desse tipo na América Latina.

Acessar site do SPC

Como está intimamente ligado ao comércio, isso justifica o fato desse ser um dos maiores bancos de dados desse tipo no Brasil.

 

O serviço visa, além de proteger as relações comerciais, oferecer soluções aos lojistas no que tange à tomada de decisão para a concessão de crédito a pessoas físicas e jurídicas em todo o país.

 

Hoje, o SPC conta com mais de um milhão de associados entre pequenos lojistas, grandes redes de magazines, além de indústrias, empresas prestadoras de serviços e entidades financeiras.

 

Isso significa que ao fazer uma transação comercial com um dos associados você já é incluído no banco de dados afetando positivamente suas próximas compras ou, em caso de inadimplência poderá afetar negativamente seu nome no mercado.

 

O SPC é um serviço mais voltado para logistas com produtos para consulta e monitoramento de crédito em geral e outra soluções para empresas.

 

Serasa

O Serasa é um banco de dados que existe desde 1968, quando foi criado por meio de uma parceria entre a Associação de Bancos do Estado de São Paulo (ASSOBESP) e a Federação Brasileira das Associações de Bancos (FENABRAN).

Ver site da Serasa

O Serasa é hoje o principal fornecedor de pontuações de crédito no Brasil através do Seu Score que tem uma pontuação de 0 a 1000. A Serasa, desde 2007 se tornou parte de uma empresa global de avaliação de crédito, a Experian. Por ser uma empresa global, os dados são mais completos e mais confiáveis.

 

Sua pontuação

Se o seu histórico de crédito não estiver onde você deseja, não estará sozinho. Melhorar suas pontuações de crédito leva tempo, mas quanto mais cedo você resolver os problemas que possam estar arrastando-os para baixo, mais rapidamente suas pontuações de crédito aumentarão. Você pode aumentar sua pontuação executando várias etapas, como estabelecer um histórico de pagamento de contas em dia, pagamento de dívidas, etc.

 

Como as pontuações de crédito são calculadas

A maioria dos modelos de pontuação leva em consideração seu histórico de pagamentos em empréstimos e cartões de crédito, quanto de crédito rotativo você usa regularmente, há quanto tempo você tem contas abertas, os tipos de contas que possui e com que frequência solicita um novo crédito.

 

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Etapas para melhorar sua pontuação de crédito

Para melhorar sua pontuação, comece verificando sua pontuação de crédito online . Quando você acessa sua pontuação, também obtém informações sobre quais fatores estão afetando mais sua pontuação. Esses fatores de risco ajudarão você a entender as alterações que você pode fazer para começar a melhorar sua pontuação. Você precisará reservar um tempo para que quaisquer alterações feitas sejam relatadas por seus credores e posteriormente refletidas em sua pontuação de crédito.

Certamente, certos fatores de pontuação de crédito são tipicamente mais importantes que outros. O histórico de pagamentos e as taxas de utilização de crédito estão entre as mais importantes em muitos modelos críticos de pontuação de crédito e, juntas, podem representar até 70% de uma pontuação de crédito, o que significa que são extremamente influentes.

 

O foco nas seguintes ações ajudará a melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Uma pontuação de crédito reflete os padrões de pagamento ao longo do tempo, com mais ênfase nas informações recentes.

 

Pague suas contas em dia

Quando os credores revisam seu relatório de crédito e solicitam uma pontuação de crédito para você, eles estão muito interessados ​​em quão confiável você paga suas contas. Isso ocorre porque o desempenho de pagamentos passados ​​geralmente é considerado um bom indicador do desempenho futuro.

 

Você pode influenciar positivamente esse fator de pontuação de crédito pagando todas as suas contas em dia, conforme acordado todos os meses. Pagar com atraso ou liquidar uma conta por menos do que você concordou em pagar originalmente pode afetar negativamente a pontuação de crédito.

Você desejará pagar todas as contas em dia – não apenas as faturas de cartão de crédito ou quaisquer empréstimos que possa ter, como empréstimos para automóveis ou empréstimos para estudantes, mas também seu aluguel, serviços públicos, conta telefônica e assim por diante. Também é uma boa ideia usar os recursos e ferramentas disponíveis, como pagamentos automáticos ou lembretes de calendário, para garantir que você pague pontualmente todos os meses.

 

Se você estiver atrasado em algum pagamento, atualize-o o mais rápido possível. Embora os pagamentos atrasados ​​ou perdidos apareçam como informações negativas no seu relatório de crédito por sete anos , o impacto deles na sua pontuação de crédito diminui com o tempo: os pagamentos atrasados ​​mais antigos têm menos efeito que os mais recentes.

 

 

Pagar dívidas e manter saldos baixos em cartões de crédito e outros créditos rotativos

A taxa de utilização de crédito é outro número importante nos cálculos de pontuação de crédito. É calculado adicionando todos os saldos do cartão de crédito a qualquer momento e dividindo esse valor pelo seu limite total de crédito. Por exemplo, se você tem uma fatura mensal somada em R$2000 por mês e seu limite de crédito total em todos os seus cartões é de R$ 10.000, a taxa de utilização é de 20%.

 

Para descobrir sua taxa média de utilização de crédito, verifique todos os extratos de seu cartão de crédito dos últimos 12 meses. Adicione os saldos dos extratos de cada mês em todos os seus cartões e divida por 12. É a quantidade de crédito que você usa em média a cada mês.

 

Os credores geralmente gostam de ver índices baixos de 30% ou menos, e as pessoas com as melhores pontuações de crédito geralmente têm índices de utilização de crédito muito baixos. Uma baixa taxa de utilização de crédito informa aos credores que você não atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito e provavelmente sabe como gerenciar bem o crédito. 

 

 Abra novas contas de crédito apenas se necessário

Não abra contas apenas para ter um melhor mix de crédito – provavelmente isso não melhorará sua pontuação de crédito.

 

Crédito desnecessário pode prejudicar sua pontuação de crédito de várias maneiras, desde a criação de muitas consultas difíceis em seu relatório de crédito até a tentação de gastar mais e acumular dívidas.

 

Não cancele seus cartões de crédito

Manter os cartões de crédito não utilizados abertos – desde que não estejam custando dinheiro em taxas anuais – é uma estratégia inteligente, pois o fechamento de uma conta pode aumentar sua taxa de utilização de crédito. Possuir o mesmo valor, mas ter menos contas abertas, pode diminuir sua pontuação de crédito.

 

Não solicite muito crédito novo.

Não tente sair solicitando cartões de crédito, empréstimos e compras financiadas sem controle ou com muita frequência, pois isso pode resultar em altas taxas de consulta e mostrar ao mercado que você está desesperado por crédito, inclusive acima da sua capacidade de pagamento. O ideal segundo a Serasa é de 3 a 6 meses o período mínimo entre uma consulta e outra.

 

Atualize as informações do seu relatório de crédito.

Você deve verificar seus relatórios de crédito em todos os três departamentos de relatórios de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) dependendo de onde você está pode não ser possível essas consultas.(no Brasil a Serasa é a ideal)

 

Informações incorretas nos seus relatórios de crédito podem arrastar sua pontuação para baixo. Verifique se as contas listadas nos seus relatórios estão corretas. Se você encontrar erros, conteste as informações e corrija-as imediatamente. O monitoramento regular de seu crédito pode ajudá-lo a detectar imprecisões antes que elas possam causar danos.

 

Quanto tempo leva para reconstruir uma pontuação de crédito?

Se você tiver informações negativas em seu relatório de crédito, como pagamentos em atraso, um item de registro público (por exemplo, falência) ou muitas consultas, pague suas contas e aguarde. O tempo é seu aliado para melhorar sua pontuação de crédito. Não há solução rápida para contagens de crédito ruins.

 

O tempo que leva para reconstruir seu histórico de crédito após uma alteração negativa depende dos motivos por trás da alteração. A maioria das alterações negativas nas pontuações de crédito deve-se à adição de um elemento negativo ao seu relatório de crédito, como uma conta de inadimplência ou cobrança. Esses novos elementos continuarão afetando suas pontuações de crédito até atingirem uma certa idade.

 

A inadimplência permanece no seu relatório de crédito por 5 anos.

A maioria dos itens de registro público permanece no seu relatório de crédito por sete anos, embora algumas falências possam permanecer por 10 anos.

As consultas permanecem no seu relatório por dois anos.

Reconstruir seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito leva tempo; não há atalhos. Comece a melhorar seu crédito, verificando sua pontuação nos dados da Serasa Experian e revisando os fatores individuais que estão afetando sua pontuação de crédito. Em seguida, saiba mais sobre como obter crédito para melhorar sua pontuação. E se você precisar de ajuda com erros de crédito do seu passado, poderá aprender mais sobre reparo de crédito e como corrigi-lo .

 

Estabelecendo ou construindo sua pontuação de crédito

Se você simplesmente não possui uma pontuação de crédito porque possui pouca experiência ou histórico de crédito, provavelmente possui um arquivo de crédito restrito . Isso significa que você tem poucas contas de crédito (se houver) listadas em seus relatórios de crédito , geralmente de um a quatro. Geralmente, um arquivo fino significa que um banco ou credor não pode calcular uma pontuação de crédito porque não há informações suficientes no histórico de crédito do usuário para fazer isso.